Vous pouvez demander un emprunt immobilier auprès des banques ou des établissements de crédit. L’organisme prêteur préférera octroyer des prêts dont il est sûr qu’ils seront remboursés. C’est pourquoi beaucoup d’établissements de crédit hésitent devant les projets immobiliers de salariés qui ont des contrats à durée déterminée. Les banques cherchent avant tout à limiter les risques. Les contrats à durée déterminée sont par définition considérés comme instables et donc peu solvables.
Cependant, selon votre profession et le marché de l’emploi votre dossier sera largement avantagé. De plus d’autres facteurs permettent de rassurer les établissements financiers.
Comment rassurer votre banquier ?
En raison de la nature temporaire de votre contrat de travail il est souvent indispensable d’offrir des garanties supplémentaires pour obtenir un emprunt. Voici quelques suggestions qui permettent de faciliter l’acceptation de votre dossier.
Co-emprunteurs ayant un contrat à long terme
La possibilité d’emprunter avec votre conjoint ou un proche est bien évidemment un facteur qui va largement diminuer les risques. Si vous avez un co-emprunteur quo peut justifier d’un CDI, la garantie de revenu est assurée et le risque lié à la solvabilité est minimisé.
Le processus d’hypothèque d’un bien immobilier
Si vous possédez un bien immobilier, la banque peut vous accorder une hypothèque sur celui-ci. Il s’agit d’une garantie fiable pour les établissements de crédit. Mais, veillez à examiner les risques que vous prenez.
En cas de non-paiement des échéances, le bien que vous avez hypothéqué pourrait être confisqué par le créancier afin de rembourser votre dette. Des solutions à l’amiable restent préférables à ce stade, par exemple un arrangement pour étaler le remboursement.
Le nantissement
Le nantissement, ou la mise en gage d’un bien qui n’est pas de nature immobilière, peut être utilisé comme une assurance supplémentaire pour la banque. Il s’agit généralement de voitures, de bijoux ou d’autres articles dont la valeur vénale est importante.
Si vous n’êtes pas en mesure de payer les mensualités de votre prêt, la banque se rembourse sur le produit de la vente de l’un ou de l’ensemble de ces biens.
Verser vos salaires auprès de l’organisme prêteur
La banque souhaite toujours attirer un nombre croissant de clients. Ainsi, leur proposer l’ouverture d’un compte et le versement de vos revenus apporte une touche de confiance supplémentaire à votre dossier. Bien entendu, votre profil d’emprunteur doit être parfait et répondre aux exigences de la banque.
Un loyer supérieur à votre future mensualité
Un levier supplémentaire pour faciliter l’obtention de votre prêt immobilier est de verser une mensualité inférieure au loyer que vous payez actuellement. Si votre apport est suffisant, il n’est pas rare que l’achat de votre logement soit moins cher (en termes de mensualités) que la location, en raison notamment des taux d’intérêt des prêts qui restent accessibles et de votre possibilité de faire un emprunt sur une durée importante.
La banque sait que vous avez déjà la capacité de vous acquitter durablement de votre loyer, donc en toute logique si la mensualité du remboursement de votre crédit est inférieure, il n’y a aucune raison pour que cela devienne une problématique.
Les dernières mesures du HCSF
Afin de faciliter l’accès à la propriété au plus grand nombre et de participer à la relance de l’économie en France, le Haut Conseil de Stabilité Financière a annoncé des changements majeurs qui permettent d’emprunter plus longtemps et pour un montant supérieur.
Un taux d’endettement plus élevé
Le taux d’endettement maximal était de 33 %. Cela signifie que vos mensualités de crédit étaient limitées à un tiers de vos revenus par mois. Cette mesure visait à réduire le montant de la dette des ménages et à protéger leurs dépenses de subsistance.
Depuis 2021, le taux d’endettement est porté à 35 %. 2% cela semble un chiffre modeste, en réalité sur un emprunt immobilier cela vous permet de contracter plusieurs milliers d’euros supplémentaires avec le même montant de revenus.
Un exemple concret : Vous avez un revenu mensuel de 3000 euros et vous souhaitez faire un emprunt sur 25 ans, avant vous pouviez au maximum emprunter 1000 euros par mois, maintenant c’est 1050 euros par mois. Sur une période de 25 ans vous pouviez obtenir un crédit d’un montant total de 300 000 euros, celui passe donc à 315 000 euros. Une différence notable !
Une durée de prêt plus longue
Une autre modification apportée par le HCSF permet d’allonger la durée du prêt pour financer l’achat d’une nouvelle résidence. Ainsi, il est actuellement possible de contracter un prêt sur 27 ans au lieu de 25 précédemment. Attention, cet allongement cache une nébuleuse qui ne lui permet pas d’être accessible à tous.
En fait, c’est le différé d’amortissement qui est modifié. La période de deux ans pendant laquelle l’emprunteur ne doit rembourser que les intérêts est aujourd’hui incluse dans les 25 ans du crédit. La capacité d’un ménage à emprunter était donc déterminée sur 23 ans et non plus sur 25.
Ce différé est maintenant inclus dans la durée maximale du prêt qui est calculée sur une base de 25 ans à laquelle s’ajoutent les deux années de différé, soit 27 ans. Ce sont donc les acheteurs dans l’immobilier neuf qui bénéficient le plus de cette facilité car le différé d’amortissement est généralement accordé pour couvrir le temps de construction du bien.
Ce sont donc des facteurs qui peuvent jouer très positivement sur votre demande d’emprunt, même si vous êtes en contrat à durée déterminée !
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