Entreprendre des études supérieures est une décision importante ayant des implications financières pour des jeunes qui, bien souvent, n’ont pas encore fait leur entrée dans la vie professionnelle active. Entre autres frais, on compte l’achat d’équipement informatique, le loyer, le transport et les frais de d’inscription et de scolarité. Les jeunes sont de plus en plus nombreux à solliciter un prêt étudiant et les organismes de crédit proposent ces prêts à des taux compétitifs.
Présentation du prêt étudiant
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation donné par une banque (ou tout autre organisme de crédit) à des personnes souhaitant financer des études. Ce prêt permet de financer différents éléments tels que l’inscription universitaire ou en école, les frais de scolarité, l’achat de matériel (par exemple un ordinateur) ou d’une voiture, les frais de location d’un logement, entre autres.
Certaines banques ont une vision élargie pour l’accord d’un prêt étudiant : pour être considéré étudiant et bénéficier d’un prêt, il n’est pas nécessaire d’être majeur et inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur. Il existe des banques qui approuvent des prêts pour des mineurs de 16 ans, mais, dans ces cas, ce sont les parents qui contractent le prêt, sauf si l’étudiant mineur est émancipé. L’âge peut aussi ne pas être une condition d’accord de prêt étudiant, car certaines offres sont ouvertes aux personnes ayant plus de 30 ans.
Chaque organisme de crédit fixe librement ses conditions d’accord prêt étudiant. A noter que le prêt étudiant peut être un crédit non affecté. Lorsque c’est le cas, l’emprunteur n’est pas tenu de fournir de justificatif pour utiliser le prêt. Ceci dit, le prêt étudiant ne peut pas être utilisé pour acheter un logement.
Les avantages
Le prêt étudiant vise à permettre aux étudiants d’entreprendre leurs études dans de bonnes conditions. Les établissements de crédit proposent des conditions avantageuses aux jeunes, telles que :
- Un remboursement pouvant être différé jusqu’à 10 ans
- La possibilité de modifier la durée du remboursement
- Des taux préférentiels pour le crédit
- L’option de débloquer le capital en une ou plusieurs fois
- La possibilité de rembourser, dès les premières années du prêt, les intérêts (en offrant de petites mensualités convenant à la vie d’étudiant)
Les différents types de prêt étudiant
On compte deux grands types de prêts : les prêts garantis par l’État et les prêts classiques.
Les prêts garantis par l’État
Ces prêts permettent aux étudiants d’emprunter sans avoir à apporter des garanties, qui sont généralement demandées par les organismes de crédit (cautions, preuves de revenus). Si l’étudiant n’est pas en mesure de rembourser son prêt, c’est la Banque Publique d’Investissement (Bpifrance) qui prend en charge les remboursements mensuels. L’État prend en charge la garantie à hauteur de 70% et la banque qui accorde le prêt à hauteur de 30%.
Pour accéder au prêt étudiant garanti par l’État (PEGE), il faut remplir des conditions d’éligibilité. Ce type de prêt est réservé aux étudiants de moins de 28 ans, de nationalité française ou ressortissant de l’Union Européenne mais résidant en France, et les études pour lesquelles le prêt est souscrit doivent mener à un diplôme de l’enseignement supérieur français. Depuis 2021, le plafond du prêt a été haussé à 20000 euros. La durée minimale est de deux ans.
Ce prêt doit être souscrit auprès des banques partenaires de ce dispositif et ayant donc signé une convention avec l’État. Le prêt est accordé dans la limite d’une enveloppe annuelle. Les banques partenaires du dispositif sont, la CIC, la Banque Populaire, le Crédit Mutuel, La Caisse d’Épargne, et la Société Générale.
Les prêts étudiant classiques
Les organismes de crédit peuvent proposer des prêts classiques aux étudiants, sous forme de crédits consommation traditionnels. L’emprunteur peut opter, selon les banques, pour un prêt personnel ou pour un crédit affecté. Dans le cas du crédit affecté, la dépense est prédéfinie et l’emprunteur doit donner des justificatifs pour cette dépense.
Les conditions pour l’obtention du prêt
Pour bénéficier d’un crédit étudiant, l’emprunteur doit :
- être majeur
- être un étudiant inscrit dans une école, une université, ou tout autre établissement supérieur, et le prouver grâce à un certificat de scolarité ou une carte étudiant
- être âgé de moins de 30 ans (voire 28 ans pour certaines banques)
- avoir des garants, dans le cas d’un prêt étudiant classique (les parents tout comme les proches peuvent se porter garants)
Les banques ont la liberté de refuser d’octroyer un prêt étudiant si l’emprunteur ne dispose pas de garanties convenables ou si elles jugent que la capacité d’emprunt est faible. Certaines banques peuvent aussi accorder des prêts étudiant uniquement aux emprunteurs inscrits dans les établissements reconnus par l’Éducation nationale. Il est parfois plus facile d’obtenir un prêt intéressant auprès de la banque familiale, le compte des parents pouvant rassurer le banquier et l’amener à accorder un geste commercial à l’étudiant.
Le taux d’intérêt
Les taux d’intérêt offerts sur les prêts étudiants varient entre 0,10% et 2%. Certains établissements peuvent cependant proposer des taux plus élevés. D’autres peuvent proposer des taux à 0%, dans le but d’attirer une clientèle jeune, mais ce taux d’intérêt préférentiel est limité à de petits montants de capital.
Certaines banques ont établi des partenariats avec des écoles ou des universités et peuvent donc proposer à leurs étudiants des offres spécifiques. Les étudiants inscrits dans des filières ayant des débouchés (telles les écoles de commerce, les IEP, les écoles d’ingénieurs) sont les mieux placés pour obtenir un taux d’intérêt favorable.
Le montant du prêt
Les prêts étudiants varient en général de 750 à 50000 euros pour des durées allant de 2 à 10 ans. Selon l’établissement auprès duquel le prêt étudiant est souscrit, l’emprunteur a le choix entre obtenir le versement de son prêt en une fois ou avoir les fonds versés progressivement sur son compte bancaire.
Par exemple, un étudiant suivant un programme de trois ans peut demander un versement annuel afin de régler les frais de scolarité lorsque ceux-ci sont dus. Cette facilité est souvent payante. Bien que facultative, les banques recommandent à l’emprunteur de souscrire à une assurance emprunteur couvrant décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et incapacité de travail (IT) du souscripteur.
Le remboursement
La durée maximale du remboursement est, en général, de 10 ans. L’emprunt doit être remboursé, que le diplôme soit obtenu ou pas. Les organismes de crédit proposent des différés de remboursement : l’emprunteur bénéficie, durant la période des études, d’une “franchise”, ou phase de différé. Lorsque la franchise est totale, l’étudiant ne rembourse que le montant d’assurance de l’emprunt. En cas de franchise partielle, l’assurance de même que les intérêts du prêt étudiant sont remboursés. La période de franchise dure entre 2 et 7 ans.
A la fin des études supérieures et à l’entrée dans la vie professionnelle active, l’étudiant commence à rembourser l’emprunt, qui est donc amorti sur la période restante. Une longue période de franchise entraîne une plus courte période de remboursement, donc des mensualités plus élevées.
Il est possible de rembourser le prêt étudiant de manière anticipée. Certaines banques appliquent des pénalités dans ces cas.
Choisir son prêt étudiant
Un prêt étudiant engage l’emprunteur au remboursement. Il lui faut donc bien réfléchir à son projet et évaluer sa capacité d’emprunt. Quelques critères importants à prendre en considération :
- Le montant maximum nécessaire pour le projet d’études
- Le montant des mensualités qu’il sera possible de payer dans le futur
- La durée du prêt
- Le montant du taux d’intérêt proposé et le type de taux (variable ou fixe)
Il ne faut pas hésiter à utiliser un comparateur en ligne pour évaluer les options. Outre les éléments ci-dessus, d’autres facteurs à prendre en compte incluent les conditions tarifaires, les services bancaires offerts, et les frais. Certaines enseignes peuvent facturer des frais de dossier. Il existe des différences dans les offres d’établissements organisés en caisses régionales indépendantes (par exemple les Caisses d’Épargne ou le Crédit Agricole). Il est donc judicieux de comparer les offres d’agences situées dans la zone de résidence mais aussi dans la destination prévue pour les études.
Certains établissements offrent des avantages accompagnant le prêt, tels des tarifs spéciaux dans des magasins ou pour des services, une carte bancaire gratuite, ou une avance de rentrée ou un découvert autorisé à un taux et une durée fixés d’avance.
Dans tous les cas, assurez-vous de comparer ce qui est comparable. Préférez la comparaison du taux annuel effectif global (TAEG) qui englobe le coût total du crédit : (le taux d’intérêt mais aussi les frais d’assurance, les frais de dossier etc.