Rachat de crédit : que devient l'assurance emprunteur ?

Le rachat de crédits, et en particulier d’un crédit immobilier, est une opération financière qui est réalisée par un établissement financier différent de celui avec lequel le prêt initial a été conclu.

L’emprunt (ou les emprunts) sera transféré à un autre établissement de crédit après avoir négocié avec ce prêteur un nouveau taux d’intérêt, ce qui permet à l’emprunteur de réduire la charge qui pèse sur son budget pour les paiements mensuels.

Le principal avantage du regroupement de crédits est qu’il permet de réunir les différents prêts de l’emprunteur en une seule mensualité. Ainsi la gestion de son budget est simplifiée.

Le rachat de crédit permet également à l’emprunteur de retrouver un plus grand pouvoir d’achat mais aussi d’épargner si c’est nécessaire par exemple pour la réalisation d’un nouveau projet et de diminuer le montant de son endettement ou de sortir de la spirale du surendettement avant que l’emprunteur ne se retrouve en situation de surendettement.

L’assurance emprunteur

Le contrat d’assurance de prêt est également appelé assurance décès-invalidité. Ce contrat offre une garantie à la banque qui accorde le prêt d’être remboursée même si l’emprunteur venait à décéder ou à devenir invalide.

L’assurance de prêt protège non seulement le prêteur, mais aussi l’emprunteur et sa famille, car vos biens sont ainsi protégés. L’assurance couvre la perte d’emploi en raison d’une invalidité, d’un décès et bien d’autres choses encore. L’emprunteur peut souscrire la garantie en totalité ou en partie pour protéger son achat.

Obligatoire dans la pratique

Il est important de noter que l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, la souscription à une assurance de prêt est est une exigence de pratiquement tous les établissements bancaires.

Les banques insistent systématiquement pour que l’emprunteur soit assuré contre les risques d’invalidité et de décès, ce qui signifie que le prêteur est tenu d’obtenir cette assurance avant que le prêt ne soit considéré comme valable.

En cas de rachat de crédit immobilier, puisque l’emprunteur prend un prêt supplémentaire qui va consolider tous ses prêts actuels, toutes les assurances de l’emprunteur couvrant les différents prêts seront annulées.

La nouvelle banque qui reprend les prêts précédemment financés fera souscrire à son nouveau client une assurance emprunteur, celle-ci peut être proposée par la banque ou souscrite auprès d’un autre assureur dans le cadre de la délégation d’assurance.

Une dépense qui ne doit pas être sous-évaluée

Le coût de l’assurance emprunteur sur le prix total du prêt ne doit pas être négligé. En effet, cette dépense supplémentaire peut représenter jusqu’à un tiers du montant total du crédit et constitue le deuxième élément le plus important après les intérêts liés au financement de l’emprunt.

Cela dit, lors de la souscription d’un nouveau prêt, l’emprunteur peut aussi trouver une assurance emprunteur dont le coût est inférieur, c’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres avant de vous engager.
La possibilité de choisir son assurance de prêt

L’emprunteur pourrait profiter des dispositions de la loi Lagarde qui permet aux consommateurs de souscrire à une autre assurance de prêt que celle proposée par la banque à condition de présenter à l’organisme prêteur un contrat d’assurance de prêt qui offre des garanties comparables à celle que propose la banque dans son contrat de groupe.

Cette option est avantageuse pour l’emprunteur car les cotisations d’assurance peuvent être divisées par deux.

Des coûts moindres en perspective

Il est important de noter que le prix de la nouvelle assurance souscrite sera généralement inférieur aux coûts totaux des assurances précédentes, notamment dans le cas où l’emprunteur choisit de faire le processus de délégation d’assurance au lieu de souscrire à l’assurance proposée par la banque.

Les contrats d’assurance pour les banques sont des contrats qui couvrent les prêts immobiliers dont les taux ont été fixés en fonction du risque moyen de tous les assurés, d’où leur nom d’assurance “groupe”. Les négociations ont eu lieu au milieu entre la compagnie d’assurance et la banque. Le tarif n’est donc pas calculé en fonction du profil et des attentes de chaque client.

Mettre en place la délégation d’assurance

L’emprunteur commence par contacter les organismes financiers auprès desquels il souhaite faire son regroupement de crédits. Puis il donne les documents et informations nécessaires pour prouver sa solvabilité. La banque de son choix va alors demander de choisir entre la garantie de son prêt par le biais d’une caution, d’une hypothèque, ou d’un nantissement,… et l’assurance emprunteur ou les deux.

Si les conditions de l’assurance de prêt ne vous conviennent pas, c’est à ce moment-là que vous devrez trouver une nouvelle offre et soumettre à la banque le devis de l’assurance de prêt que vous avez sélectionné. La banque pourra ainsi s’assurer de l’équivalence de l’offre. Une fois que la banque a confirmé le prêt, l’emprunteur doit adhérer à l’assurance en remplissant les formalités nécessaires.

Une fois ces étapes accomplies, le nouveau certificat d’assurance doit être remis à la banque qui prend en charge le regroupement de crédits. La nouvelle banque paiera les anciens crédits de l’emprunteur et ce dernier commencera à payer les mensualités du nouvel emprunt et de l’assurance selon les termes du contrat.

Le regroupement de vos prêts a déjà été effectué ?

Sachez que la loi Lemoine permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt quand il le souhaite. Cette loi est en application depuis juin 2022 et chaque emprunteur peut changer librement d’assurance quand bon lui semble.

Pour obtenir une assurance de prêt, vous pouvez consulter les offres des différentes compagnies d’assurance ou faire appel à un courtier. Le courtier est un intermédiaire entre le prêteur et l’emprunteur. Son expertise lui permettra de déterminer le taux le plus favorable et de négocier les conditions les meilleures conditions en fonction de vos attentes.

Le recours à un courtier est bénéfique pour accélérer les démarches et aussi pour accéder à l’assurance de prêt si vous faites face à des risques aggravés qui peuvent entraîner des exclusions de garanties et des surprimes.

Quid de l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?