Rachat de prêt étudiant : comment faire ?

Le prêt étudiant entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Comme tout type de crédits, il peut être racheté en même temps que d’autres crédits à la consommation tels que les prêts auto, les prêts personnels, les prêts pour travaux, par exemple.

Il est possible pour un étudiant de faire racheter son crédit étudiant parmi d’autres crédits, dans l’optique d’assainir la gestion de son budget et de pouvoir étudier dans de bonnes conditions pendant sa scolarité.

Le rachat de crédit étudiant peut aussi aider l’individu à obtenir une trésorerie additionnelle pour financer d’autres projets. Retrouvez, dans cet article, les informations pour vous guider dans votre choix de faire racheter votre crédit étudiant.

Financer ses études avec un prêt étudiant

Tout comme indiqué par son appellation, le crédit étudiant est une somme prêtée à un étudiant dans le but de financer ses études supérieures.

Le prêt étudiant permet à l’individu de payer les frais d’installation dans une ville pour entamer ses études, les frais mensuels de loyer, les dépenses de matériel requis pour les cours (tablette, ordinateur, manuels par exemple), et les frais d’inscription qui sont relativement conséquents pour certains établissements et dans certaines filières d’études.

Le montant du prêt et les modalités de remboursement varient selon les établissements bancaires auprès desquels le prêt est souscrit.

Le remboursement

Le prêt étudiant se distingue du prêt classique par rapport à la particularité de la période de remboursement. Contrairement aux prêts classiques dont la période de remboursement démarre au moment où le décaissement entier du prêt est effectué, le début de la période de remboursement du crédit étudiant peut être reporté pour l’entrée dans la vie active de l’étudiant, ce qui fait que le prêt n’est pas remboursé dans l’immédiat.

La période de remboursement différée donne la possibilité à l’étudiant de prendre le temps de trouver un emploi qui lui convient, avant de rentrer définitivement dans la vie active.

L’étudiant a toutefois l’option de rembourser son prêt par anticipation, s’il le souhaite. L’étudiant peut aussi décider de rembourser uniquement les intérêts de son prêt pendant sa période d’études. Ceci dit, si une assurance est souscrite au moment de contracter le prêt étudiant, il faut que le remboursement commence au début du prêt.

De faibles revenus

Un étudiant a des revenus limités. Il n’est donc pas possible pour l’établissement bancaire prêteur d’effectuer une analyse classique de la capacité de remboursement de l’étudiant en tenant compte de ses dépenses et de ses rentrées d’argent, puisque celui-ci n’a pratiquement pas de revenus.

Le garant

L’établissement bancaire doit cependant se prémunir contre les risques de non-paiement de l’emprunt. Pour cela, il va exiger une garantie de remboursement et demander à l’étudiant qui emprunte de fournir une caution. En général, cette caution est accordée par un proche (bien souvent, l’un des parents), qui va se porter garant du remboursement du prêt.

Si l’étudiant ne dispose pas d’une personne, dans son entourage, qui peut se porter garant pour son prêt (par manque de revenus suffisants par exemple), l’État peut intervenir et garantir le prêt étudiant, mais à hauteur de 70% du montant du prêt.

Le montant du prêt étudiant avec garantie de l’État est passé à 20 000 euros maximum et la durée de remboursement peut varier entre deux et dix ans, quoique la moyenne de période de remboursement est de six ans. L’établissement bancaire peut librement fixer le taux d’intérêt offert pour ce crédit.

Les modalités

L’étudiant emprunteur doit respecter plusieurs conditions pour être éligible au prêt étudiant :

Avoir atteint l’âge de la majorité et être âgé de moins de 28 ans. A noter qu’il existe des dérogations pour les étudiants ayant dépassé la limite d’âge, ainsi que pour les mineurs émancipés.
Être résident français ou venant d’un pays membre faisant partie de l’Espace Économique Européen (EEE) et résidant en France depuis au moins cinq ans.
Justifier d’une inscription dans un établissement d’enseignement supérieur français, tel qu’une université, une école de préparation au BTS ou à l’IUT, une école d’ingénieur, ou une école de commerce, par exemple.
Avoir un garant fiable pour honorer le remboursement du prêt si l’étudiant est en défaut de paiement. Comme déjà mentionné, l’État peut garantir le prêt pour un maximum de 70% du montant du prêt.

Renégocier son crédit étudiant

Nous l’avons vu, le prêt étudiant est un type de crédit à la consommation. Il peut donc être racheté comme tout autre crédit à la consommation par un organisme spécialisé dans les rachats de crédit ou par un établissement bancaire traditionnel.

Le crédit étudiant peut être inclus dans un regroupement de prêts comprenant plusieurs autres types d’emprunts tels que des crédits pour travaux, crédits auto, crédits renouvelables, crédits immobiliers, découverts bancaires.

Dans le cas de regroupement de crédits, l’emprunteur rembourse une seule mensualité à un taux d’intérêt unique et renégocié. La durée du remboursement est allongée, ce qui permet à l’emprunteur de bénéficier d’un remboursement allégé et de dégager un reste à vivre mensuel plus confortable lors de son entrée dans la vie active.

Pourquoi faire un rachat de crédit étudiant ?

Il peut être intéressant sur plusieurs aspects de faire racheter son prêt étudiant. Le rachat de crédits permet de rééquilibrer le budget de l’emprunteur et permet à celui-ci de lancer de nouveaux projets tels que l’achat d’un véhicule, l’acquisition d’une résidence principale ou un investissement locatif.

Augmenter la durée de remboursement

En effet, en faisant racheter ses crédits, l’étudiant emprunteur bénéficie d’une durée de remboursement plus longue et donc d’une mensualité de remboursement moins conséquente. Le rachat de crédits a pour conséquence de faire diminuer les charges mensuelles et ainsi baisser le taux d’endettement de l’emprunteur.

Réduire son taux d’endettement

A noter que le taux d’endettement généralement demandé par les banques est de 35% au maximum. Au-delà de cette limite, il est très difficile d’obtenir du financement additionnel.

Financer de nouveaux projets

Avec un rachat de crédits, l’emprunteur obtient la possibilité de pouvoir être éligible à nouveau à d’autres financements auprès des établissements bancaires. L’étudiant emprunteur peut donc, lors de son entrée dans la vie active, faire une demande de financement additionnel.

Ce financement vient s’ajouter au capital restant dû de tous les crédits rachetés et est inclus dans le remboursement mensuel du nouveau crédit.

Cette somme supplémentaire mise à la disposition de l’étudiant emprunteur lui permet de mieux préparer son entrée dans la vie active en effectuant, par exemple, un achat de véhicule neuf ou des réparations à un véhicule lui appartenant, des travaux dans un premier appartement, ou encore un achat d’ameublement pour un appartement.

Comment faire racheter son crédit étudiant ?

En général, le rachat de crédit étudiant ne peut se faire que lorsque l’étudiant a terminé ses études. Lorsque l’étudiant emprunteur envisage de faire racheter son crédit étudiant, il lui est conseillé de faire des simulations de rachats de crédit en utilisant des comparateurs en ligne.

Les comparateurs en ligne permettent de simuler en plusieurs fois, rapidement et sans engagement, le montant du crédit à racheter, le taux d’intérêt, la durée du prêt et les conditions de remboursement.

Lorsque l’étudiant a sélectionné les offres qui correspondent le mieux à sa situation particulière, il devra fournir des informations additionnelles pour affiner son profil. Il devra par la suite monter son dossier et fournir les informations suivantes pour renseigner l’établissement bancaire prêteur sur :

Sa situation professionnelle (le contrat de travail, les bulletins de salaire par exemple)
Sa situation familiale
Sa situation financière ou son patrimoine pour analyser sa solvabilité (les titres de propriété, les derniers relevés bancaires, par exemple)
Les crédits en cours qui sont à racheter (les contrats de prêts, les tableaux d’amortissement, par exemple)

L’établissement financier qui procède au rachat de crédit va, à partir du dossier complet de l’étudiant, analyser toutes les informations données. Si la demande est validée, l’étudiant recevra une proposition de contrat de rachat de crédit d’une durée de validité de 30 jours.

L’étudiant dispose de 10 jours de réflexion obligatoire. S’il accepte l’offre, il doit retourner le contrat signé avant la fin de la validité de l’offre.

L’étudiant peut aussi faire appel à des courtiers spécialisés dans le rachat de crédits, pour simplifier ses démarches.

Rachat de crédit étudiant : est-ce possible ?