Les individus ayant plusieurs emprunts à leur nom peuvent vouloir se tourner vers le rachat de crédits pour regrouper leurs dettes et rééquilibrer leur budget. Le regroupement de crédits est en effet une solution pour pouvoir alléger le poids des dettes lors des remboursements mensuels. L’emprunteur bénéficie, à travers cette opération, d’un meilleur taux d’intérêt et d’une plus longue durée de remboursement, ce qui lui permet de dégager un reste à vivre plus confortable.
Mais pour cela, faut-il encore que la demande de rachat de crédits, soumise par l’individu, soit acceptée par l’organisme bancaire. Le rachat de crédits est une forme de prêt. Il est donc soumis à des critères de sélection rigoureux. Il arrive ainsi que des individus se voient refuser leur demande de rachat de crédits par les établissements bancaires sollicités. Que faire alors, lorsque l’on se retrouve dans cette situation ? Retrouvez quelques éléments de réponse dans cet article.
Les motifs pour lesquels un rachat de crédits est refusé
Il y a plusieurs raisons qui expliquent pourquoi une demande de rachat de crédits est refusée par les banques. Lorsque l’on fait face à un refus, il est fortement recommandé de demander à l’organisme bancaire sollicité les raisons du refus. Les banques n’ont pas l’obligation de justifier leur refus de rachat de crédits, mais il est important de connaître les raisons, afin de pouvoir prendre les bonnes actions correctives pour toute future demande.
Les raisons ci-dessous sont les motifs les plus fréquents qui expliquent le refus de refinancement par les établissements bancaires :
- Une mauvaise gestion de ses comptes bancaires, menant à des découverts réguliers.
- Un taux d’endettement trop élevé et un reste à vivre insuffisant, menant à une situation financière très instable.
- Une situation financière en dégradation et ayant mené à un fichage dans le FCC (Fichier Central des Chèques) ou dans le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
D’autres conditions peuvent aussi conduire les banques à refuser une demande de rachat de crédits, notamment lorsque le demandeur ne remplit pas les critères habituellement requis par les organismes prêteurs et qui sont importants :
- L’individu n’a pas d’emploi ou n’est pas en situation professionnelle stable,
- L’individu est trop âgé,
- L’individu n’a pas de garanties à donner.
Les organismes prêteurs peuvent aussi tenir compte de la conjoncture économique avant d’approuver un rachat de crédits. Si celle-ci n’est pas favorable, il y a peu de chances que le rachat de prêts soit accordé.
Il est bon de noter que tout établissement bancaire qui refuse un rachat de crédits n’a aucun droit de facturer des frais ou des pénalités au demandeur, selon les dispositions établies dans la loi Murcef de 2001. Si des frais ont été facturés en avance, l’établissement doit obligatoirement rembourser les montants perçus.
Quelles solutions après une réponse négative ?
Votre demande a malheureusement été refusée ? Pas de panique ! Vous avez plusieurs solutions pour remédier à ce contretemps. Premièrement, ne perdez pas espoir et ne jetez pas l’éponge. Votre demande a peut-être été placée au mauvais moment ou à la mauvaise banque. En effet, les critères d’approbation et les politiques de risque varient d’une banque à l’autre et changent fréquemment. Il se peut donc que vous ayez eu affaire à un établissement bancaire ayant des conditions plus strictes. Vous pouvez attendre quelques mois et puis soumettre à nouveau une demande.
Multiplier les demandes auprès de divers organismes bancaires
D’autre part, un refus provenant d’une banque ne veut pas dire que toutes les autres banques vont aussi vous refuser le rachat de crédits. D’autres établissements peuvent avoir des critères plus souples pour l’accord de rachat de crédits. Il vous faut donc vous armer de patience et faire plusieurs demandes jusqu’à ce que l’un de ces établissements réponde favorablement. Il est bon de noter que certains organismes de crédits peuvent accepter des périodes de remboursement plus longues que d’autres.
Renégocier avec votre banque
Bien qu’il apparaisse logique de faire sa demande de rachat de crédits dans un autre établissement financier que la banque qui a accordé les emprunts en cours, il peut s’avérer judicieux de se tourner vers cette même banque pour la demande de rachat de crédits. En effet, cette banque connaît déjà votre profil d’emprunteur et pourrait vous faire davantage confiance qu’un autre établissement. Si la cause du refus de rachat de crédits est le manque de garantie, vous pouvez analyser l’option de souscrire à un crédit hypothécaire, si vous possédez un bien immobilier en votre nom.
Demander l’aide d’un courtier
Dans tous les cas, pour vous assurer que votre démarche de demande de rachat de crédits aura du succès, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en rachat de crédits. En tant qu’expert, il saura activer son réseau pour trouver le partenaire qui fera accepter le dossier. Le courtier peut aussi aider le demandeur à monter son dossier pour le présenter sous un jour favorable et ainsi augmenter les chances que la demande soit acceptée. Finalement, le courtier a un rôle de conseiller, pour informer sur les meilleures offres disponibles, et un rôle de négociateur, pour discuter et obtenir de meilleures garanties.
Quelques pistes pour éviter le refus de rachat de crédits
Il est tout à fait possible d’éviter que la demande de rachat de crédits soit refusée !
Un dossier de financement solide
Tout d’abord, nous vous conseillons de monter un bon dossier de financement, contenant toutes les informations nécessaires. Le dossier de rachat de crédits est tout aussi important qu’un dossier de demande de crédit. Il est un élément essentiel dans l’étude d’une demande de financement et les banques accordent une grande importance à ce dossier.
Il faut y mettre tous les documents justificatifs requis, détailler la situation le plus possible, et surtout, être transparent et honnête dans les informations communiquées. Si cela est faisable, pensez à intégrer une caution solidaire ou une hypothèque, ce qui pourrait rassurer les banques. Un dossier complet aura toutes les chances de faire accepter votre demande, car il donnera une preuve de votre sérieux à l’établissement de crédit sollicité. Il est important de ne pas omettre les pièces justificatives demandées et d’y inclure tout élément complémentaire qui pourrait convaincre la banque de racheter vos crédits.
Un taux d’endettement personnel inférieur à 35%
Si votre taux d’endettement est bien au-delà du taux de 35% généralement accepté par les établissements bancaires, ce n’est pas la peine de faire une demande de rachat de crédits, car celle-ci sera automatiquement refusée. Si vous êtes dans ce cas de figure, tentez d’améliorer votre situation personnelle et financière avant de faire toute demande de rachat de crédits. Durant cette période de “redressement”, ne faites aucun achat qui ne soit pas urgent. Cela vous permettra d’assainir votre budget et ainsi augmenter vos chances de voir votre demande acceptée.
D’autre part, il est fortement recommandé d’éviter d’avoir des dettes de jeu, de faire des achats compulsifs, ou même de multiplier les crédits renouvelables, qui démontreront au contraire que vous ne savez pas gérer votre argent. Surveillez vos relevés de compte pour identifier et supprimer toutes dépenses inutiles.
Gardez un œil sur la progression ou la régression des taux d’intérêt offerts pour les prêts. Les taux d’intérêt peuvent doubler, ce qui rendrait l’opération de rachat de crédits peu intéressante pour vous. Ceci dit, ne cherchez pas non plus à faire racheter vos crédits tous les ans à cause de l’évolution du taux d’intérêt. Une nouvelle demande émise une année après une demande de rachat qui a été acceptée, sera probablement refusée.
Faire des simulations en ligne pour gagner du temps
Finalement, avant de soumettre votre demande, n’hésitez pas à faire des simulations en ligne, durant lesquelles vous pouvez comparer les garanties et les conditions qui s’offrent à vous. Cela vous permettra aussi d’établir les chances d’acceptation de votre dossier. Vous pouvez aussi négocier le taux de l’assurance emprunteur, dont le coût varie d’un établissement bancaire à l’autre. Cela permettra de réduire le TAEG (taux annuel effectif global) et ainsi éviter un refus de rachat de crédits.
Attention cependant à faire des simulations réalistes de rachat de prêts ! Nul besoin de chercher un remboursement de prêts lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite (et donc quand vos revenus diminuent de manière significative) ou si vous allez dépasser les 75 ans pendant la durée de remboursement du prêt. Il est fort peu probable que l’établissement bancaire sollicité accepte ce genre de dossiers.