Fichage FICP : comment bénéficier d'un rachat de crédit ?

Le FICP, ou Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, est un fichier centralisé de la Banque de France qui recense les emprunteurs qui ont rencontré des incidents de remboursement au niveau de leurs crédits. Un emprunteur devient fiché au FICP s’il n’a pas payé ses mensualités au moment prévu par le contrat d’emprunt, ou s’il a un découvert autorisé qu’il a dépassé.

Le fichage au FICP dure 5 ans si la situation n’a pas été résolue dès le départ. L’inscription sur le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers n’est pas sans conséquence pour l’emprunteur. Cela risque de le mettre dans une situation financière encore plus délicate car tout nouveau crédit souscrit sera compromis lorsque l’on est fiché au FICP.

Le nombre de foyers faisant face aux difficultés financières augmente d’année en année. L’accumulation de prêts, les loyers en augmentation et qui pèsent lourd dans le budget des ménages, ainsi que la tentation vers les objets dernier cri poussant les ménages à contracter des prêts pour se les offrir, sont autant de facteurs qui mènent les emprunteurs vers le surendettement.

D’autre part, les parcours accidentés de la vie tels que le chômage, les divorces et le veuvage, ou encore le départ en retraite, peuvent mener à des baisses drastiques de revenus. Toutes ces situations conduisent à contracter plusieurs crédits, dans le but de maintenir un pouvoir d’achat, se faire plaisir, se créer une épargne ou encore essayer d’accéder à la propriété de bien immobilier.

Les emprunteurs se retrouvent ainsi entraînés dans une spirale de dettes, subissent des incidents de paiement et se retrouvent fichés au FICP. Cependant, il n’est pas totalement impossible de regrouper ses crédits en les rachetant lorsque l’on est fiché FICP. Vous trouverez ici quelques informations et conseils pour le rachat de crédits FICP.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est un registre géré par la Banque de France. Il recense les particuliers emprunteurs qui sont confrontés à des problèmes de crédit et de surendettement, plus spécifiquement ceux ayant au moins deux mensualités non réglées et ceux qui sont en découvert non autorisé.

Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers liste aussi les emprunteurs qui sont en procédure de surendettement. A noter que l’inscription dans le FICP est automatique lorsque l’on dépose un dossier de surendettement à la Banque de France.

Le fichage FICP

Un emprunteur fiché FICP représente un risque éventuel pour les organismes de crédit. Il faut savoir que ce fichier géré par la Banque de France est systématiquement consulté par tous les organismes bancaires avant d’étudier une demande de prêt. L’emprunteur est informé par sa banque avant d’être inscrit au FICP. La banque accorde un délai de 30 jours pour régulariser les mensualités non payées. Après ce délai, si rien n’est fait, l’emprunteur se retrouve inscrit pour 5 ans, sauf s’il y a des circonstances aggravantes.

L’inscription au FICP est également de 5 ans lorsqu’il s’agit d’incident sur chèque, de 2 ans au maximum pour incident sur carte bancaire et de 8 ans maximum en cas de surendettement. Il n’y a qu’un unique moyen pour être rayé du fichier: payer le capital restant dû sur ses prêts.

Le rachat de crédits pour FICP

L’offre de rachat de crédits pour FICP permet de lever le fichage comme mauvais payeur auprès de la Banque de France. Lors du rachat de crédits, le bailleur de fonds propose de baisser le montant des impayés si l’emprunteur peut régler les montants restants immédiatement. Avant de rayer le fichage, le prêteur initial a le droit de se renseigner auprès de l’établissement de crédit afin de s’assurer que les fonds seront effectivement débloqués. En cas de refus, l’opération est annulée.

Le rachat de crédits pour FICP fonctionne de la même façon qu’un regroupement de crédits classique : on met en place une restructuration de la dette. L’établissement de crédit rachète toutes les dettes actives : les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits renouvelables, ou encore les dettes privées et les impôts en retard de paiement. L’opération de restructuration permet de dégager un nouveau crédit avec des mensualités plus légères et une durée de remboursement plus longue. La dette restructurée permet de rembourser le capital restant sur les anciens crédits, ce qui permet ainsi la levée du fichage FICP pour l’emprunteur.

Grâce au rachat de crédits, l’emprunteur obtient une trésorerie lui permettant de souffler au niveau budgétaire. La gestion de ses finances personnelles se retrouve simplifiée. Le rachat de crédits permet aussi de se protéger des mauvaises surprises liées aux différentes dates de prélèvements puisqu’il n’y a qu’un seul crédit dont le paiement tombe à une unique date tous les mois. Cette opération est donc particulièrement utile pour les personnes dont les divers paiements d’emprunts tombent à des dates différentes. La nouvelle mensualité se calcule sur le montant total des prêts restants. L’emprunteur gagne lorsque les taux sont bas.

Les étapes pour le rachat de crédit FICP

Le regroupement de crédits pour FICP se fait sous plusieurs étapes. Tout d’abord, l’emprunteur doit rencontrer un conseiller. Ce premier entretien est gratuit et sans engagement pour l’emprunteur. Le conseiller, professionnel financier, exerce son métier de manière transparente. Il reste attentif aux besoins de l’emprunteur et lui donne tous les renseignements utiles concernant le rachat de crédits.

Suite au premier entretien, l’emprunteur se voit offrir différentes options adaptées à sa situation. Le conseiller peut également l’orienter vers une option particulière. Lorsque l’emprunteur s’est décidé, il lui faut soumettre un dossier de demande de rachat de crédits. Le conseiller traite les informations fournies par le demandeur en toute confidentialité. Le dossier du demandeur est étudié par des analystes et est par la suite transféré à des organismes bancaires partenaires.

Certains organismes prêteurs choisissent délibérément d’ignorer le fichage FICP afin de faire approuver la demande de regroupement de crédits pour FICP. Ce “défichage temporaire” permet de faire avancer la demande plus vite auprès des banques, afin de fermer le dossier et récupérer le capital restant dû.

L’emprunteur doit se montrer totalement transparent dans sa demande et fournir toute information pouvant représenter un risque pour l’organisme de crédit. Le conseiller communique à l’emprunteur la liste des meilleures offres. Celui-ci dispose d’un délai pour étudier les options et il peut se faire aider par un expert dans cette démarche. Au bout de la période légale de réflexion, il doit informer le conseiller de son choix. La démarche prend fin lorsque le contrat de rachat de crédit est signé.

A noter que les organismes de crédit comprennent de plus en plus que les emprunteurs passent par de mauvais moments, notamment au niveau du paiement des dettes. Certains organismes se sont même spécialisés dans l’octroi de ce type de crédits. Ainsi, le fichage au FICP n’interdit pas à un emprunteur d’avoir recours à une restructuration de crédits. L’emprunteur doit présenter un bon dossier avec un plan de remboursement cohérent. Par ailleurs, son taux d’endettement ne doit pas dépasser 50% de ses revenus. Lors de l’opération de rachat de crédits, l’objectif sera de réduire ce taux à 40%.

Différence entre locataire et propriétaire fiché FICP

Les organismes de crédit sont généralement plus ouverts aux demandes de rachat de crédits venant de propriétaires plutôt que celles venant de locataires. La différence principale entre les deux types de demandes réside dans l’hypothèque possible sur le bien immobilier (résidence principale ou secondaire), possibilité que peut apporter un propriétaire et non un locataire.

La marge hypothécaire d’un propriétaire présentant un bien mis en location comme hypothèque ne doit pas dépasser 70% de la valeur du bien immobilier expertisé. La marge équivaut au montant des crédits en cours et aux frais associés au rachat de crédits. L’organisme prêteur peut mandater un expert dédié pour évaluer le bien. De plus, lorsqu’un crédit immobilier est remboursé par anticipation, le propriétaire doit s’acquitter d’une pénalité de 3%.

Les locataires font face à des conditions plus contraignantes. Le montant agrégé des crédits en cours doit faire moins de 30 000 euros et le montant du loyer ne doit obligatoirement pas dépasser 50% des revenus du locataire.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit FICP

Le premier avantage du rachat de crédit FICP est qu’il permet de lever le fichage FICP, via la levée de fonds pour régler les emprunts impayés. Cette opération permet à l’emprunteur de réduire ses mensualités, d’améliorer son pouvoir d’achat, et d’augmenter sa trésorerie pour une meilleure qualité de vie. L’évaluation du dossier de l’emprunteur est réalisée par un expert financier et est gratuite.

Par contre, le taux d’intérêt offert est souvent peu intéressant. Aussi, certains emprunteurs identifiés comme étant “à risque” ne pourront pas faire racheter tous leurs crédits (le rachat sera partiel). D’autres inconvénients incluent la prolongation de la durée du crédit, un taux d’intérêt potentiellement plus élevé, ainsi que divers frais (courtage, notaire etc).

Rachat de crédit FICP