Vous êtes soumis au remboursement de plusieurs crédits à la consommation ? Vous faites face à des mensualités qui ne sont plus adaptées à votre budget, car votre conjoint a perdu son emploi, ou est passé de la vie professionnelle active à la retraite ? Vous faites face à des difficultés financières ? Différentes options s’offrent à vous. Le rachat de crédits à la consommation est une option possible. Cette opération permet de regrouper tous les crédits à la consommation en un seul et unique prêt, lorsque les remboursements mensuels pèsent trop lourd dans votre budget.
L’objectif, en regroupant tous les prêts, est d’obtenir une mensualité moins forte que toutes les mensualités des prêts actuels réunies. Il est possible d’arriver à ce résultat en allongeant la durée du crédit, ce qui fait que le coût total du crédit est plus important. Le rachat de crédits permet donc à l’emprunteur de réduire les remboursements mensuels de prêts dans le but de rééquilibrer son budget pour obtenir un meilleur reste à vivre, et de baisser son niveau d’endettement pour pouvoir lancer un nouveau projet de financement.
Quels crédits regrouper ?
Il est possible de regrouper tous les types de crédits à la consommation en un seul prêt :
- Les crédits automobiles
- Les crédits revolving (on renouvelables)
- Les prêts personnels
- Les découverts bancaires (que l’on considère comme des prêts à la consommation)
- Les locations avec option d’achat (LOA) ou les leasings (à l’exception de la première année de remboursement, pour laquelle il est proposé de racheter le véhicule au montant prévu dans le contrat de LOA
Lorsque les crédits sont regroupés, il est également possible d’inclure une trésorerie additionnelle, pour que l’emprunteur puisse financer un projet tel l’achat d’un véhicule, ou encore des travaux de rénovation.
Il est aussi autorisé d’inclure les dettes personnelles dans l’exercice de rachat de crédit à la consommation, telles que les retards de loyers, les dettes familiales, les factures impayées (eau, électricité, internet, gaz) les sommes dues à des créanciers privés, les prêts employeurs, les pensions alimentaires, les charges de copropriété, les dettes d’huissier.
Pourquoi faire racheter ses crédits conso ?
Le rachat de crédit à la consommation représente un nouveau et unique prêt pour l’emprunteur. Sa durée est de 12 ans maximum et il est octroyé à un taux d’intérêt plus faible, ce qui va inévitablement réduire les mensualités et donc le niveau d’endettement de l’emprunteur. Le délai de remboursement varie selon la situation personnelle de l’emprunteur et la nature des crédits rachetés.
Ainsi, le premier bénéfice de racheter les crédits à la consommation est de tirer parti d’un budget plus conséquent à chaque fin de mois. Cela permet à l’emprunteur d’augmenter son reste à vivre, qui représente la somme qui reste à la disposition de l’emprunteur une fois que celui-ci a réglé toutes ses charges mensuelles. Le fait d’augmenter son reste à charge permet à l’emprunteur de mieux régler ses dépenses quotidiennes (alimentation, habillement etc).
Le deuxième bénéfice du rachat du crédit est que l’emprunteur réduit son taux d’endettement. Il peut ainsi se lancer dans de nouveaux projets. En général, bien que ce ne soit pas un principe absolu, les banques considèrent un taux d’endettement maximum de 33% pour l’octroi de nouveaux crédits. En réduisant ce taux, l’emprunteur peut accéder à de nouveaux montants de financement.
Finalement, le rachat des crédits à la consommation permet de rationaliser les mensualités. Il devient ainsi plus facile à l’emprunteur de planifier ses dépenses sur la durée. L’emprunteur n’a qu’un seul versement qui tombe à une date fixe, et n’a qu’un seul interlocuteur comme créancier. Il obtient donc une meilleure visibilité sur son budget et peut mieux gérer ses finances.
Le rachat de crédit est, de nos jours, un outil pour lutter contre le surendettement. Les individus ont tendance à contracter de nombreux crédits pour régler leurs dettes et finissent inévitablement par devenir surendettés. Les emprunteurs peuvent éviter d’être fichés au FICP lorsqu’ils ont recours au rachat de crédits à la consommation.
Durée et montant maximum des crédits à la consommation regroupés
Le financement s’étale en général sur 10 à 12 ans pour les locataires, et le montant accordé est de 100 000 euros maximum. Lorsque l’on est propriétaire, la durée de la période de remboursement peut atteindre 15 ans (au maximum) et le montant plafond est de 200 000 euros.
Il est bon de noter, pour les propriétaires, que le prêt immobilier n’entre pas dans le cadre du rachat des crédits à la consommation. Cependant, il existe un regroupement de prêts qui inclut le rachat d’un crédit immobilier : c’est le rachat de crédit hypothécaire – le crédit immobilier doit représenter plus de 60% du montant total à financer pour que puisse s’appliquer le taux relatif au crédit immobilier lors du rachat du crédit.
Quelques conseils pour obtenir le rachat de crédits à la consommation
Déterminer un objectif
Il est important que l’emprunteur définisse son objectif avant de demander un rachat de crédit à la consommation. Le rachat de crédits doit lui permettre, soit de baisser son taux d’endettement pour financer de nouveaux projets, soit de baisser le montant des mensualités pour augmenter son reste à vivre.
Calculer le taux d’endettement
L’emprunteur peut prendre connaissance de sa capacité d’emprunt en calculant son taux d’endettement. Ce calcul est simple : il suffit d’additionner ses charges fixes et de les diviser par ses revenus, puis de multiplier le résultat par 100.
Rassembler les justificatifs requis pour le dossier
Les organismes de crédit vont procéder à l’étude de la situation personnelle du demandeur. Il faudra donc fournir plusieurs pièces justificatives, parmi lesquelles :
- Les sources de revenus (les rentrées d’argent qu’il faut inclure sont les salaires ou les retraites, les pensions alimentaires, les pensions d’invalidité, les revenus fonciers, les allocations, les intérêts bancaires)
- Les derniers relevés bancaires
- Tous les contrats de crédit ainsi que les tableaux d’amortissement
- La liste des charges fixes (les crédits immobiliers et consommation en cours, les loyers, les assurances, les frais bancaires, les impôts, le budget alimentation, les factures d’eau, électricité, gaz, téléphone, internet etc)
L’emprunteur pourra possiblement fournir d’autres documents, en fonction de sa situation et de son projet.
Se faire aider par un courtier
L’emprunteur peut se tourner vers sa banque pour se renseigner sur le rachat de crédits à la consommation. Il peut aussi se tourner vers les comparateurs en ligne, qui sont nombreux et peuvent donner une indication en faisant une simulation des offres courantes sur le marché. Une autre option est de faire appel à un courtier.
Ce-dernier, expert financier, sera à même de bien comprendre la situation de l’emprunteur, ses besoins et ses intérêts, et de trouver la meilleure offre de rachat de crédit parmi les établissements bancaires, en fonction du projet et du profil du demandeur. Le courtier peut aider le demandeur à monter son dossier et l’accompagne dans ses démarches, jusqu’à la mise en place du rachat de crédits.
Souscrire à une assurance pour le rachat de crédits à la consommation
Certaines banques peuvent exiger de l’emprunteur qu’il souscrive à une assurance emprunteur pour rachat de crédit. En cas d’accident de la vie, c’est l’assurance qui assure la continuité de remboursement de prêt. Il est important de préciser que le taux de l’assurance prêt aura une incidence sur le coût total de l’opération de rachat de crédits.
Il faut se renseigner sur le taux annuel de l’assurance. L’emprunteur peut choisir un contrat d’assurance auprès d’une entreprise tierce, il n’est pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par l’établissement prêteur. Le taux d’assurance s’applique sur le capital restant dû (et non sur le capital emprunté), ce qui fait que les primes coûteront moins à mesure que les remboursements s’effectuent.